“多年不出险，车险是不是白买了？”不少老司机肯定都在心里盘算过这个问题，那今天就来带大家拆解车险的核心价值，理清这笔账。

　　用车风险远比你想象的要多

　　自己的驾驶技术再好，也挡不住意外找上门，平时用车的风险，远比我们想象的复杂，很多都超出个人掌控范围。

　　无法预知的天灾

　　在气候变化加剧的今天，极端天气越来越常见，强风吹落树枝、广告牌砸破玻璃，暴雨、台风导致的内涝淹没车辆，根据《2024年中国水淹车洞察报告》发布的数据，2024年的6月—9月汛期，平安产险水淹车理赔总金额高达11.95亿元，总计理赔单量为8.98万单，单均理赔金额达到1.33万元。

　　“他人之责”风险

　　车好好停在车位，却被隔壁车门砸出小坑；在路口等红灯，被后车追尾；甚至停在小区院里的车，被高空坠物砸坏挡风玻璃……这类风险完全不可控，而且很可能找不到肇事者，如果没有车损险，所有维修费用都得自掏腰包。

　　车险如何配置

　　才能安心又划算？

　　车险保的不是事故“概率”，而是事故“后果”，避免一次事故就让家庭经济陷入困境，但买车险并不是买得越全越好，结合车况精准配置，才能既省钱又安心。

　　除了交强险，商业险一般有这三类：

　　❶ 车损险：赔偿自身车辆损失；

　　❷ 三者责任险：赔偿对方车辆、人员伤亡等损失；

　　❸ 其他：驾乘人员意外险（包车上人员）、医保外医疗费用责任险（覆盖对方医保外用药费用）

　　车龄较短

　　两三年车龄的车大多数还在磨合阶段，因此保障要到位。

　　推荐方案：交强险+车损险+三者险+医保外用药+驾乘险 

　　车龄较长

　　旧车维修价值比较低，车损险可以不要，但三者险和医保外用药责任不能省。  

　　推荐方案：交强险+三者险（200万）+医保外用药  +驾乘险

　　车辆价高

　　高价值车辆的配件维修费用高昂，建议叠加划痕险等附加险，精准覆盖小额高频风险，减少自费支出。

　　推荐方案：交强险+车损险（附加划痕险、玻璃单独破碎险）+三者险+医保外用药+驾乘险  

　　多年不出险

　　能享受哪些车主服务？

　　保费优惠

　　连续3年及以上未出险，保费折扣通常可低至6折，如果因为省保费不投保，一旦出险，不仅车损需要自己担，再次投保时保费优惠将清零，甚至上浮，得不偿失。

　　车险服务

　　不少保险公司都会为投保车损险的车主提供实用的服务，比如以下3项：

　　❶ 道路救援：免费的非事故道路救援服务，包括接电、紧急加水/送油、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装救援、紧急脱困等。

　　❷ 代驾：免费代驾服务（具体的代价公里和代价次数各家保险公司不一样，需要看合同约定）

　　❸ 年检代办：专人上门取送车、跟进检测过程等免费代办服务。

　　平安车险“三免服务”

　　连续3年没有出险的平安车主，即可享受“免现场、免证明、免定损”的“三免”信用赔服务。

　　❶ 免现场：常见的小剐蹭不用再等理赔员到场查勘，自己拍摄事故现场以及车损照片后即可离开，不耽误工作和生活。

　　❷ 免证明：撞到栏杆、墙壁等单方事故，经理赔员确认就可以不用提供责任认定书，免去报警开证明等烦琐流程。

　　❸ 免定损：修车时前往平安合作的维修厂，信用额度内（一般为2000元）的定损问题一站式解决，定损理赔零争议，省时又省心。

　　说到底，多年不出险是幸运，更是良好驾驶习惯的体现，但这绝不是放弃商业险的理由，选择一份靠谱的车险，不仅能在意外来临时减少损失，更能享受配套的优质服务。守护出行安全，平安始终在身边～

校对：杨旭
责编：刘新
消息来源：平安产险辽宁分公司