2026年7月，广东海丰县的李先生像往常一样准备开车上班，却怎么也找不到自己的车。报警后调查才发现，自己的车在前一天深夜被人撬了锁，直接开走了。

　　直到8月中旬，邻市警方才在一个废弃汽修厂里找到了李先生的车，但车内已经面目全非。原厂中控屏变成了某二手杂牌屏，四个原厂轮毂被换成廉价品，真皮座椅皮套被整个换掉，连系统也被刷过。

　　根据4S店初步估算，如果要把车辆完全恢复至原厂状态，总费用要将近4万元，李先生想起自己曾经购买过车损险，心里犯起嘀咕：我的车被盗找回后被人拆成这样，还能赔吗？

　　车子被盗，车损险能赔啥？

　　首先可以给出结论，那就是——能赔！

　　以前的车险，盗抢险确实是单独的险种，但2020年9月车险综合改革后，原全车盗抢险被并入车损险里，也就是说，只要投保了车损险，就自动包含全车盗抢的保障。

　　简单来说，遭遇盗抢之后，经公安刑侦部门立案，盗抢导致的车辆直接损失，保险公司负责赔偿，如果被盗抢满60天还没找到车，可以按全损赔付。

　　
　　（√）保险公司能赔的部分

　　车损险能赔的是盗抢这个行为造成的“原厂直接损失”，在李先生的案例中，具体包括：

　　1被拆走的原厂中控大屏、原厂铝合金轮毂、原厂真皮座椅这些原厂配置的重置与修复费用；

　　2系统刷机、拆改线路造成的车辆电路、车机系统损坏的修复费用；

　　3偷车贼在拆解过程中造成的车身内饰破损等修复费用。

　　
　　（×）保险公司不能赔的部分

　　1偷车贼加装的改装件：换上的杂牌屏幕、轮毂等，本身不是车主的，也不会赔；

　　2车主自行加装的非原厂设备：比如李先生自己装的行车记录仪、车尾翼等，除非他在投保车损险时，单独购买了“新增加设备损失险”。

　　3车内的物品：李先生放在车内的电脑、衣物、现金等个人财物。

　　李先生的最终理赔结果

　　1保险公司核定的损失：车辆原厂配件更换、漆面修复、线路及系统恢复的合理维修费用共38600元；李先生自行加装的行车记录仪、车尾翼等，共计4100元；放在车内的物品，现金等，共计5300元。

　　2车损险理赔：保险公司最终向李先生支付了原厂配件更换和修复费用，共计38600元，其余损失由于偷车贼还没有抓获，暂时由李先生自己承担，如果偷车贼被抓，李先生可以向他追偿。

　　能不能走全损？要分情况

　　除了李先生这种情况，不少车主认为只要车被盗后改得特别严重，就能走全损，但实际上车损险的全损赔付也有明确的标准，在盗抢这里主要分两种情况。

　　
　　情况一：实际全损

　　车辆被盗后，经公安正式立案，满60天还没有找到的，就能构成实际全损，保险公司会按照车损险的保险金额赔付。

　　如果赔付后车辆又被警方找到，那么此时车辆的所有权就归保险公司了，如果车主想要回车辆的话，需要把赔款退回去，再按实际损坏申请维修理赔。

　　
　　情况二：推定全损

　　车辆被找回后，如果损坏严重，恢复原厂状态的维修费用+必要的施救费用，达到或超过车辆出险时的实际价值，保险公司可以推定全损。

　　李先生的车辆价值30多万，修车需要4万元，远低于车辆本身价值，因此只能按维修来理赔。

　　防盗的同时，也要守住法律红线

　　车辆被偷本就糟心，改得面目全非更是添堵，所以车主们最好尽量把车停在正规、有监控的停车场，老旧车型可以加装方向盘锁、GPS定位等防盗措施，万一真被偷了，第一时间报警，找回后也不要私自移动，及时联系理赔员定损。

　　这里也要特别提醒大家，车险理赔有明确的规则边界，千万别为了多赔一点钱“走捷径”，更不能“无中生有”动歪心思，下面这些操作都是触碰红线的行为，看似占便宜，实则因小失大：

　　1编造车辆被盗的虚假事实：比如转移、藏匿车辆后，报案谎称被盗，试图获取全损赔付；

　　2夸大盗抢造成的损失：把之前磕碰的旧伤、自行加装的配件，都归到小偷改装的损失里多报理赔；

　　3串通虚报：与汽修厂串通虚增维修项目或抬高配件价格套取赔款。

　　上面的行为一旦被查到，保险公司不仅会拒赔对应损失、追回已支付的赔款，还会影响个人在保险行业的信用记录，后续投保车险可能面临保费上浮甚至拒保的情况。情节严重的，还要承担相应的法律责任，实在是得不偿失。

　　说到底，车辆被盗改装属于小概率意外，真遇上了既费钱又费心，平日里做好车辆防盗、配齐保险保障，就能帮我们兜住绝大多数风险，守住规则边界，就是对自己最稳妥的保护。

消息来源：平安产险辽宁分公司
校对：杨 旭
责编：刘 新